貸款報(bào)告十五篇

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貸款報(bào)告(篇1)

資產(chǎn)評(píng)估通常有三種方法，即成本法、市場法和收益法。本次評(píng)估采用成本法，理由如下：

(1)由于本次評(píng)估對(duì)象是委托方抵押貸款所涉及的的西站臺(tái)和鐵路專用線，評(píng)估人員很難取得與評(píng)估對(duì)象相同或近似的交易案例，故無法使用市場法。

(2)本次評(píng)估范圍是實(shí)物資產(chǎn)評(píng)估，即單項(xiàng)資產(chǎn)評(píng)估，由于評(píng)估范圍的資產(chǎn)擬抵押貸款，受企業(yè)提供財(cái)務(wù)資料限制，無法預(yù)測(cè)其相關(guān)收益，故也無法使用收益法，只能采用成本法。

(3)鑒于上述原因，并且考慮到采用成本法可以對(duì)本次評(píng)估范圍內(nèi)的實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和評(píng)估，因此采用成本法是可行的。

成本法是指首先估測(cè)被評(píng)估資產(chǎn)的重置成本，然后估測(cè)被評(píng)估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并將其從重置成本中予以扣除而得到被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

計(jì)算公式如下：

評(píng)估價(jià)值=重置成本x成新率

資產(chǎn)的重置成本就是資產(chǎn)的現(xiàn)行再取得成本，包含了取得資產(chǎn)所耗費(fèi)的合理必要費(fèi)用及合理必要的資金成本和利潤。重置成本又分為復(fù)原重置成本和更新重置成本兩種。

成新率是指資產(chǎn)的重置成本減去實(shí)體性貶值、功能性貶值、經(jīng)濟(jì)性貶值后再除以資產(chǎn)的重置成本所得的比率。

其中：實(shí)體性貶值是指資產(chǎn)由于使用及自然力的作用導(dǎo)致的資產(chǎn)的物理性能的損耗或下降而引起的資產(chǎn)的價(jià)值損失；功能性貶值是指由于技術(shù)進(jìn)步引起的資產(chǎn)功能相對(duì)落后而造成的資產(chǎn)價(jià)值損失；經(jīng)濟(jì)性貶值是指由于外部條件的變化引起資產(chǎn)閑置、收益下降等而造成的資產(chǎn)價(jià)值損失。

貸款報(bào)告(篇2)

一、不良貸款總體情況

20XX年，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)下行，不良貸款管控形勢(shì)十分嚴(yán)峻，截止20XX年9月末，某行不良貸款余額萬元，比年初上升萬元，與上年同期比少上升萬元。公司類不良貸款季末余額萬元，比年初上升萬元，公司類不良貸款占全行貸款總額的%;個(gè)人客戶類不良貸款余額萬元，占全行貸款總額的%。

二、企業(yè)不良貸款形成的原因、采取的措施、催收過程中的困難

(一)重慶三恒生物工程有限公司

(1)貸款形成不良的原因

重慶三恒生物工程有限公司因資金鏈斷裂，可能的實(shí)際控制人失聯(lián)導(dǎo)致企業(yè)于20XX年4月1日關(guān)停，公司9000萬元貸款形成不良。

(2)采取的措施

立即召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，成立風(fēng)險(xiǎn)化解小組，分頭開展工作;

立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查;

向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;

立即向企業(yè)及擔(dān)保公司發(fā)出到逾期催收通知書;

聯(lián)系擔(dān)保公司代償貸款;

向政府進(jìn)行報(bào)告，尋求政府支持;

調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);

提起訴訟催收。

(3)面臨的困難

司法處置進(jìn)程緩慢;

機(jī)器設(shè)備屬專用設(shè)備，腐蝕較快，處置有一定難度。

(二)彭水縣磊鑫商貿(mào)有限公司

(1)貸款形成不良的原因

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，1000萬元貸款形成不良。

(2)采取的措施

成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。

立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查;

向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;

調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);

提起訴訟催收。

(3)面臨的困難

因借款人抵押物被多家法院查封，涉及貴州高院和黔江中院的管轄權(quán)問題，目前已上報(bào)最高人民法院裁決;

司法處置進(jìn)度緩慢。

(三)彭水縣峻豪商貿(mào)有限公司

(1)貸款形成不良的原因

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，20XX萬元貸款形成不良。

(2)采取的措施

成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。

立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查;

向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;

調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);

提起訴訟催收。

(3)面臨的困難

三、清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)

進(jìn)行協(xié)商談判;

提起訴訟催收。

四、防控不良貸款的措施及建議

措施：對(duì)法人客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查;

及時(shí)進(jìn)行前瞻性預(yù)判;

與客戶進(jìn)行協(xié)商談判;

向政府及監(jiān)管部門報(bào)告，尋求政策支持;

提起訴訟催收。

建議：政府出臺(tái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策;

監(jiān)管部門制定細(xì)化監(jiān)管措施;

銀行加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管;

銀行大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在發(fā)展中解決問題。

20XX年11月2日

貸款報(bào)告(篇3)

學(xué)生基本信息欄

學(xué)生基本信息欄包含“學(xué)生姓名，身份證號(hào)碼，借款合同編號(hào)，學(xué)生學(xué)號(hào)，學(xué)生院系、班級(jí)，正常畢業(yè)時(shí)間”

1.“學(xué)生姓名，身份證號(hào)碼，借款合同編號(hào)”，三項(xiàng)都是系統(tǒng)自動(dòng)生成打印好的，不需要高校填寫，只要核對(duì)是否有誤即可。

2.“學(xué)生學(xué)號(hào)”由高校填寫，如果是老生按照學(xué)生證學(xué)號(hào)如實(shí)填寫;如果是新生學(xué)生入校后學(xué)校有學(xué)號(hào)了，請(qǐng)如實(shí)填寫。如果暫時(shí)沒有填寫“無”或斜線劃掉。

3.“學(xué)生院系、班級(jí)”由高校填寫，務(wù)必填寫完整院系和班級(jí)，如果是老生按照學(xué)生證上面注明的信息進(jìn)行填寫;如果是新生按照錄取通知書上專業(yè)所在院系、班級(jí)進(jìn)行如實(shí)填寫。如果學(xué)生入校后轉(zhuǎn)專業(yè)，轉(zhuǎn)入同院系的不同專業(yè)，可以在回執(zhí)單中直接填寫新的院系、班級(jí);如果學(xué)生轉(zhuǎn)入不同院系不同專業(yè)，就必須在此欄中填寫新的院系、班級(jí)并且高校要出具該生變更院系專業(yè)說明的函件，與回執(zhí)單一同郵寄資助辦，用于備案。

4.“正常畢業(yè)時(shí)間”是由高校填寫，是確定學(xué)生可享受財(cái)政貼息的'重要法律條款，高校需要如實(shí)填寫，即入學(xué)年份加上學(xué)生學(xué)制等于畢業(yè)年份，只要到**年即可，不需要到*月*日。

高校信息欄

1.“高校名稱”必須填寫學(xué)校校名的全稱，不允許填寫簡稱。

2.“高校代碼”填寫學(xué)校在教育部備案的院校代碼。

3.“高校開戶行”學(xué)校必須認(rèn)真核對(duì)，填寫學(xué)校在商業(yè)銀行中開戶的信息而且必要填寫該商業(yè)銀行的全稱，不能遺漏任何信息。如果是當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行，如“柳州商業(yè)銀行”沒有分行可以不填但是需要用“斜線”化掉分行欄，其他內(nèi)容必須填寫完整。

4.“高校開戶行行號(hào)”必須填寫與“高校開戶行”一致的商業(yè)銀行行號(hào)，如果不清楚可以填“無”或“斜線”化掉。

5.“高校賬戶名稱”填寫必須要與“高校名稱”一致，不能采用簡寫。

6.“高校賬戶”如實(shí)填寫高校開戶的賬號(hào)，填寫時(shí)字跡清晰，并反復(fù)核對(duì)，如果填錯(cuò)將關(guān)系到貸款發(fā)放。

7.“聯(lián)系人”填寫高校財(cái)務(wù)人員或資助辦人員，方便咨詢相關(guān)賬戶信息，一律不能填學(xué)生名字。

貸款報(bào)告(篇4)

ⅩⅩ年12月末，我行不良貸款余額為 萬元、占比 %，不良貸款比年初減少 萬元，不良貸款率較年初下降 個(gè)百分點(diǎn)。我行目前沒有批量轉(zhuǎn)讓的不良貸款。

1、關(guān)于資產(chǎn)包定價(jià)問題。中國的不良資產(chǎn)處置市場都被長城、信達(dá)、華融和東方四大資產(chǎn)管理公司所壟斷，四大資產(chǎn)管理公司壟斷市場的局面未根本改變，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓也難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)化定價(jià)。

2、禁止轉(zhuǎn)讓的問題。債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機(jī)關(guān)的不良債權(quán); 列入破產(chǎn)計(jì)劃的國有企業(yè)債權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中設(shè)置了“禁止再轉(zhuǎn)售條款”的。在協(xié)議約定“禁止轉(zhuǎn)售條款”的情形下，是否可以因此認(rèn)定再轉(zhuǎn)讓協(xié)議無效? 有的意見認(rèn)為：“禁止轉(zhuǎn)售條款”主要在于防止購買者炒作債權(quán)，對(duì)債權(quán)進(jìn)行再度轉(zhuǎn)讓獲取商業(yè)利潤。現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)當(dāng)事人間的這種約定亦未禁止，故該條款應(yīng)是無效的，債權(quán)再轉(zhuǎn)讓應(yīng)為有效，這種意見是否可行把握不準(zhǔn)。 還有觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)前尚無法律法規(guī)禁止不良債權(quán)的轉(zhuǎn)售，因此，對(duì)于禁止轉(zhuǎn)售條款，其只為當(dāng)事人之間的約定條款，該條款不違反相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，具有法律效力，但其效力僅止于該約定的雙方當(dāng)事人。此次《金融企業(yè)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓管理辦法》明確規(guī)定設(shè)置了“禁止再轉(zhuǎn)售條款”的禁止轉(zhuǎn)讓。

3、對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同審查的問題。首先是不良債權(quán)是否具有可轉(zhuǎn)讓性。即被轉(zhuǎn)讓的不良債權(quán)是否屬于國家禁止或限制轉(zhuǎn)讓的債權(quán)，如

債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機(jī)關(guān)的，以及被認(rèn)定為涉及國防、軍工等國家安全和敏感信息的以及其他依法禁止轉(zhuǎn)讓或限制轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。其次是對(duì)受讓人主體資格的審查。對(duì)于可能利用職務(wù)或業(yè)務(wù)之便，從事關(guān)聯(lián)交易，侵吞國有資產(chǎn)的相關(guān)人員或組織均屬于禁止之列。第三是對(duì)轉(zhuǎn)讓程序的公正性和合法性進(jìn)行審查。即轉(zhuǎn)讓過程中評(píng)估、公告、批準(zhǔn)、登記、備案、拍賣等諸環(huán)節(jié)是否符合“公開、公平、公正和競爭、擇優(yōu)”原則。資產(chǎn)管理公司通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓處置不良資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照規(guī)定的程序進(jìn)行，否則將有可能導(dǎo)致債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效，無論對(duì)資產(chǎn)管理公司還是受讓人都將受到很大的影響。

貸款報(bào)告(篇5)

國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款(以下簡稱生源地助學(xué)貸款)的申請(qǐng)對(duì)象為戶籍在已經(jīng)開通生源地助學(xué)貸款省市的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。

學(xué)生及其家長(法定監(jiān)護(hù)人)之一組成生源地貸款共同借款人。

(一)生源地助學(xué)貸款支持對(duì)象必須符合以下條件:

1.具有_國籍;

2.誠實(shí)守信，遵紀(jì)守法;

3.已被根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本專高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀學(xué)生;

4.學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母(或其他法定監(jiān)護(hù)人)戶籍均在本市、縣(市、區(qū));5.家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用。

注:的高中畢業(yè)班家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生情況調(diào)查工作于今年5月底前由當(dāng)?shù)亟逃鞴懿块T完成，申請(qǐng)今年生源地信用助學(xué)貸款的新生和在省內(nèi)高校就讀的老生須已被列入認(rèn)定名單，詳細(xì)情況可咨詢您所屬縣(市、區(qū))教育局學(xué)生資助管理部門。

(二)共同借款人共同借款人主要是借款學(xué)生父母(或法定監(jiān)護(hù)人)。

如借款人是孤兒且沒有法定監(jiān)護(hù)人，則可由包括近親屬在內(nèi)，自愿與借款學(xué)生共同承擔(dān)還款責(zé)任，具備完全民事行為能力，低于60周歲，無不良信用記錄且當(dāng)?shù)貞艏淖匀蝗恕?/p>

貸款額度貸款額度、期限、利率

(一)貸款額度貸款額度每人每學(xué)年不超過8000元，為1000到8000之間的整數(shù)，原則上用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。

高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國家助學(xué)貸款的，不得同時(shí)申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款。

(二)貸款期限貸款期限原則上按全日制本?？茖W(xué)制年限(在校生按學(xué)制剩余年限)最長加確定，借款期限最長不超過。

學(xué)生正常學(xué)制畢業(yè)后滿兩年開始按借款合同約定按年度分期償還貸款本金。

學(xué)生在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。

學(xué)制超過4年及繼續(xù)攻讀更高一級(jí)學(xué)位(包括研究生、第二學(xué)士學(xué)位)的借款學(xué)生相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后自付本息的期限。

(三)貸款利率利率執(zhí)行貸款發(fā)放時(shí)中國人民銀行公布的人民幣貸款基準(zhǔn)利率，自貸款發(fā)放日起每年12月21日調(diào)整一次，調(diào)整后的利率為調(diào)整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。

生源地信用助學(xué)貸款利息按年計(jì)收，每年12月20日為還款日。

學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)共同負(fù)擔(dān)。

(四)貼息政策根據(jù)國家助學(xué)貸款有關(guān)規(guī)定，原則上學(xué)生正常在校期間，助學(xué)貸款利息由財(cái)政全額貼息。

學(xué)生畢業(yè)后貸款利息由借款人自行承擔(dān)。

1.利息。

貸款學(xué)生在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，其中，考入中央部屬高校的學(xué)生，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)。

考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān);在本省就讀的`，其貸款貼息由地方財(cái)政負(fù)擔(dān)。

貸款學(xué)生畢業(yè)后利息全部由學(xué)生及家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)負(fù)擔(dān)。

2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

建立生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例按當(dāng)年貸款發(fā)生額的15%確定。

3.貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。

中央和地方負(fù)擔(dān)的貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分別由全國學(xué)生資助管理中心和各省級(jí)學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)歸集。

每年12月20日前，向開展生源地信用助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行及時(shí)足額劃撥，由經(jīng)辦銀行實(shí)行專戶管理，主要用于彌補(bǔ)貸款違約損失等有利于防范風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)管理的費(fèi)用。

申報(bào)程序

貸款申請(qǐng)借款人向其家庭戶籍所在縣(市、區(qū))教育局學(xué)生資助管理中心(以下簡稱“縣級(jí)資助中心”)提出借款申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表，同時(shí)提供以下材料:

1.借款學(xué)生及共同借款人家庭戶口簿(本)原件及復(fù)印件;

2.借款學(xué)生及共同借款人身份證(或有效身份證明)原件及復(fù)印件;

3.學(xué)籍證明。

新生憑高校錄取通知書及其復(fù)印件;在讀生憑《學(xué)生證》及其借款學(xué)生所在高校出具的《生源地信用助學(xué)貸款借款人生源地證明》。

合同簽訂

①當(dāng)?shù)刭Y助中心審查申請(qǐng)資料→②當(dāng)?shù)刭Y助中心指導(dǎo)借款學(xué)生到經(jīng)辦行開設(shè)個(gè)人賬戶→③簽訂《生源地信用助學(xué)貸款借款合同》→④當(dāng)?shù)刭Y助中心開具《生源地信用助學(xué)貸款借款合同回執(zhí)單》。

合同回執(zhí)

①借款學(xué)生攜合同回執(zhí)到學(xué)?！趯W(xué)校按照合同回執(zhí)要求辦理手續(xù)→③學(xué)生本人將合同回執(zhí)寄回學(xué)生所在縣級(jí)資助中心→④當(dāng)?shù)刭Y助中心編制匯總表報(bào)省學(xué)生資助管理中心→⑤省資助管理中心報(bào)送經(jīng)辦行審批。

貸款發(fā)放

①經(jīng)辦行將貸款資金劃付至借款學(xué)生個(gè)人賬戶→②貸款資金從個(gè)人賬戶劃付至借款人就讀學(xué)校的學(xué)費(fèi)賬戶。

合同變更借款合同簽訂后，借款學(xué)生如需變更個(gè)人賬戶的賬戶名或賬戶號(hào)，或借款學(xué)生因繼續(xù)攻讀學(xué)業(yè)、休學(xué)等原因，不能按借款合同約定的還款計(jì)劃還款，由借款學(xué)生本人申請(qǐng)并經(jīng)縣級(jí)資助中心審核同意，可以變更合同。

原則上，還款計(jì)劃的調(diào)整只能在合同約定的借款期限內(nèi)進(jìn)行，不能展期。

注意事項(xiàng)

有關(guān)申請(qǐng)注意事項(xiàng)整理如下1.貸款合同簽訂頻度:為了規(guī)范貸款管理，避免不必要的法律糾紛，開發(fā)銀行規(guī)定生源地助學(xué)貸款合同一年一簽。

初次簽訂貸款合同時(shí)，借款學(xué)生和共同借款人必須同時(shí)到場;續(xù)貸簽訂合同時(shí)，借款學(xué)生或共同借款人任意一方持《授權(quán)委托書》即可辦理。

從年起，新版生源地助學(xué)貸款合同條款約定，借款學(xué)生與共同借款人默認(rèn)為互為授權(quán)委托關(guān)系，故不需再簽訂《授權(quán)委托書》。

2.共同借款人:共同借款人原則上為借款學(xué)生父母或者法定監(jiān)護(hù)人，戶籍必須與借款學(xué)生本人入學(xué)前戶籍一致;共同借款人非父母時(shí)，年齡必須在25-60周歲之間，辦理時(shí)共同借款人如超過60歲請(qǐng)更換共同借款人。

3.生源地助學(xué)貸款初次申請(qǐng)所需材料:蓋章的申請(qǐng)表、本人及共同借款人身份證和高校錄取通知書(在讀學(xué)生持學(xué)生證)及上述材料復(fù)印件;本人及共同借款人戶口簿只需出示，不需復(fù)印件;資助中心需要提供的其他材料。

貸款報(bào)告(篇6)

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)增長迅速，在80年代里國民生產(chǎn)總值翻了一番多，進(jìn)入90年代年增長率達(dá)10%以上；與此同時(shí)人民的生活水平也大大提高了，市場繁榮、購買力旺盛便是明證。但是國民經(jīng)濟(jì)的支柱——國有工業(yè)卻出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益連年下降的現(xiàn)象，企業(yè)虧損面達(dá)1/3左右，每年對(duì)虧損企業(yè)的補(bǔ)貼高達(dá)500億元以上。何以會(huì)出現(xiàn)這種經(jīng)濟(jì)高速增長與國有工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益連年下降的反差現(xiàn)象呢?研究其中的規(guī)律將有助于改革的深化。

其實(shí)，這種反差現(xiàn)象的產(chǎn)生，在我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走向市場經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中有其必然性。準(zhǔn)確地說，國有工業(yè)的效益并不是下降，而是發(fā)生了轉(zhuǎn)移，不然就不會(huì)有國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和人民生活水平的大幅度提高。工業(yè)效益的轉(zhuǎn)移主要是向原材料和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、向第三產(chǎn)業(yè)，以及向個(gè)人分配三個(gè)方面轉(zhuǎn)移，而且這種轉(zhuǎn)移可能要持續(xù)到我國建立起社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制才會(huì)穩(wěn)定。

首先是效益向原材料和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，包括能源、交通和基礎(chǔ)設(shè)施部門，這一趨勢(shì)在80年代后期變得更為明顯了。以上海為例，國有工業(yè)可比產(chǎn)品在80年代末因原料材料價(jià)格上漲多支出約80多億元，而產(chǎn)品調(diào)價(jià)增加的收入約70多億，即有10億多元利潤（約占總利潤10.4%）轉(zhuǎn)移出去了。此外，連同能源交通提價(jià)、征收能源交通基金、基礎(chǔ)設(shè)施使用收費(fèi)等，估計(jì)國有工業(yè)15～20%的利潤轉(zhuǎn)移到原材料和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)部門。這一轉(zhuǎn)移的結(jié)果促進(jìn)了原材料工業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的較快發(fā)展。

其次是向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，尤其是轉(zhuǎn)向金融保險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)和中介服務(wù)部門。仍以上海國有工業(yè)為例，80年代中期每年支付銀行的利息不足1億元，到90年代則達(dá)20億元以上。此外，廣告宣傳、土地有償使用、房地產(chǎn)增值提價(jià)、教育附加費(fèi)提高、對(duì)文化事業(yè)的資助等等都使企業(yè)效益轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，估計(jì)這部分轉(zhuǎn)移占利潤總額30%以上。這一轉(zhuǎn)移的結(jié)果顯然有利于第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。去年，上海第三產(chǎn)業(yè)占國民經(jīng)濟(jì)比重已達(dá)38%，而十年前為25%左右。

第三是向個(gè)人分配轉(zhuǎn)移。由于過去長期實(shí)行低工資制，改革以來進(jìn)行了分配制度的改革，使80年代平均工資的增長率高于勞動(dòng)生產(chǎn)率的增長。此外，為調(diào)動(dòng)人的積極性，局部實(shí)行了工效掛鉤，如經(jīng)營者按承包利潤提成，推銷員按銷售額提成，設(shè)計(jì)員按設(shè)計(jì)費(fèi)提成等等，也在一定程度上使分配向個(gè)人傾斜。效益向個(gè)人分配轉(zhuǎn)移的結(jié)果促進(jìn)了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，從而引導(dǎo)工業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并使產(chǎn)品附加值有所提高。而讓一部分人先富起來也為所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)整創(chuàng)造了條件，如民營經(jīng)濟(jì)、股份制的發(fā)展等。

回顧50年代和60年代，工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較高的原因恰恰與當(dāng)前發(fā)生的轉(zhuǎn)移相反，那時(shí)為了迅速實(shí)現(xiàn)工業(yè)化，通過計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的手段把效益集中到工業(yè)領(lǐng)域：原材料、農(nóng)產(chǎn)品、能源交通的'價(jià)格都?jí)旱煤艿?；基礎(chǔ)設(shè)施、土地、資金的使用成本很低，甚至不收費(fèi)；職工的工資也很低；從而保證國有工業(yè)有較高效益，使工業(yè)得以迅速發(fā)展起來。然而，經(jīng)過30年后，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的瓶頸、第三產(chǎn)業(yè)的衰退、消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一、消費(fèi)水平不高日益成為經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的制約因素。因此，當(dāng)我們向市場經(jīng)濟(jì)過渡，要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)時(shí)，市場這一無形的手就必然會(huì)調(diào)整利益分配格局，并通過利益結(jié)構(gòu)的調(diào)整促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理化，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高速增長。所以說，上述國有工業(yè)效益的轉(zhuǎn)移是我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)行市場化改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然趨勢(shì)。

貸款報(bào)告(篇7)

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社文件

皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)?2009?118號(hào)

關(guān)于印發(fā)《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的通知

各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，各辦事處：

為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》及省聯(lián)社信貸管理制度的規(guī)定，現(xiàn)將《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真開展學(xué)習(xí)，抓緊組織實(shí)施。

二九年十月二十八日

安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款

管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，有效防控固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和省聯(lián)社信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社所有貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，以下簡稱貸款人。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等方式增加固定資產(chǎn)投資的貸款。

第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）審慎評(píng)估借款人綜合償債能力。

（二）符合國家有關(guān)投資管理及項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。

（三）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還款安排。

（四）加強(qiáng)貸后管理，做好貸后評(píng)價(jià)。

第五條 貸款人對(duì)于固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。

第六條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，專款專用，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。

第二章 受理與調(diào)查

第七條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件，并提供相應(yīng)申請(qǐng)材料：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

（二）借款人（含新設(shè)項(xiàng)目的控股股東）信用狀況良好，無重大不良記錄，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

（三）借款用途及還款來源明確、合法，償債能力強(qiáng)，管理制度完善。

（四）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。

（五）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。

（六）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。

（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。

（八）貸款人要求的其他條件及申請(qǐng)材料。

第八條 貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第九條 貸款人受理借款人提交的申請(qǐng)資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào)查人員及時(shí)履行盡職調(diào)查，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。

（二）貸款項(xiàng)目的情況。

（三）貸款擔(dān)保情況。

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

客戶部門及盡職調(diào)查人員對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。

第十條 貸款人應(yīng)安排客戶部門或組成專家小組對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，為信貸決策提供依據(jù)。

第十一條 評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

第三章 審查與審批

第十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門及主審查人應(yīng)對(duì)貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見。

第十三條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十四條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

第十五條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。

第十八條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

第十九條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。

第二十條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第二十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)投資回收期預(yù)測(cè)現(xiàn)金流，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。固定資產(chǎn)貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年。

第二十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，合理確定貸款利率。

第五章 發(fā)放與支付

第二十三條 固定資產(chǎn)貸款資金的支付必須經(jīng)客戶部門審核提款條件，符合提款條件后出具放款通知書，由信貸會(huì)計(jì)做放款出賬前的審查。信貸會(huì)計(jì)主要審查信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。

第二十四條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理，并按約定用途使用貸款資金。第二十五條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)借款資金進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第二十六條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二十七條 采用貸款人受托支付的，客戶部門應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十八條 采用借款人自主支付的，客戶部門應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否符合約定用途。第二十九條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第三十條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第六章 貸后管理

第三十一條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)與采取針對(duì)性措施。第三十二條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第三十三條 貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。

第三十四條 貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十五條 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。第三十六條 借款人應(yīng)按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。

第三十七條 借款人不能按期歸還借款，應(yīng)提前向貸款人申請(qǐng)展期。展期批準(zhǔn)權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請(qǐng)展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。

第三十八條 貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求其按期償還借款本息。

第三十九條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人和擔(dān)保人的責(zé)任。

第四十條 固定資產(chǎn)貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，依據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》界定相關(guān)崗位責(zé)任人員責(zé)任，并采取措施開展清收處置。

對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)借款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第四十一條 貸款人應(yīng)按照信貸檔案管理制度的要求，及時(shí)收集、整理和保存完整的貸款檔案資料。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位或個(gè)人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業(yè)秘密的資料。

第四十二條 客戶部門是固定資產(chǎn)貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。

第七章 附 則

第四十三條 對(duì)于項(xiàng)目貸款中固定資產(chǎn)投資貸款和全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。第四十四條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。第四十五條 本辦法自2009年10月23日起正式實(shí)施。

安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效管理項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社所有貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，以下簡稱貸款人。

第三條 本辦法所稱項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)是指符合以下特征的貸款（以下簡稱項(xiàng)目貸款）：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。

（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四條 貸款人開展項(xiàng)目貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、自主選項(xiàng)、獨(dú)立評(píng)審、公平誠信、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)，保證項(xiàng)目貸款的質(zhì)量與效益。第五條 貸款人對(duì)于項(xiàng)目貸款應(yīng)實(shí)行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。

第六條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，?？顚Ｓ?，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。

第二章 項(xiàng)目貸款種類

第七條 項(xiàng)目貸款按項(xiàng)目性質(zhì)和貸款用途劃分，主要有以下幾種：

（一）基本建設(shè)項(xiàng)目貸款，指用于經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、公共服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。

（二）技術(shù)改造項(xiàng)目貸款，指用于現(xiàn)有企業(yè)以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造、升級(jí)項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。

（三）科技開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。

（四）商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目貸款，指用于商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)設(shè)施、增加倉儲(chǔ)面積等，在自籌建設(shè)資金不足時(shí)發(fā)放的貸款。

（五）房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于房地產(chǎn)及其配套設(shè)施開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)而發(fā)放的貸款。房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目包括商品住房、廉租房、安置房及其配套設(shè)施建設(shè)的住房開發(fā)項(xiàng)目和賓館（酒店）、寫字樓、大型購物中心及其配套設(shè)施建設(shè)的商用房開發(fā)項(xiàng)目。

對(duì)非住宅部分投資占總投資比例超過50%（含）的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款視同商用房開發(fā)貸款。

第三章 對(duì)象與條件

第八條 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織，均可按照本辦法規(guī)定申請(qǐng)項(xiàng)目貸款。

第九條 借款人申請(qǐng)項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告由具備國家或行業(yè)主管部門規(guī)定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論。

（二）國家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意。

（三）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并持有相關(guān)批準(zhǔn)文件。

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。

（五）項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源明確并有保證，且符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金比例的規(guī)定。

（六）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。

（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。

第四章 金額、期限與利率

第十條 項(xiàng)目貸款包括項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款和項(xiàng)目經(jīng)營期所需的流動(dòng)資金貸款。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定項(xiàng)目貸款金額，并納入客戶統(tǒng)一授信管理，實(shí)行項(xiàng)目貸款?？顚Ｓ谩ｍ?xiàng)目建設(shè)資金與配套流動(dòng)資金授信額度不得混用，也不得與其他貸款額度混用。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。

項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年，到期不得借新還舊、以貸收貸。

第十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采取不同的貸款利率。

第五章 調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

第十三條 項(xiàng)目貸款原則上由貸款人總部集中管理，實(shí)行全流程監(jiān)控，包括對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)和統(tǒng)一授信、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款“三查”、貸款存續(xù)期間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警等工作。第十四條 對(duì)于項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)選派客戶經(jīng)理作為項(xiàng)目經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)具備“原則性強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟悉、具有專業(yè)知識(shí)和項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)”等條件。

第十五條 具備項(xiàng)目貸款基本條件的借款人，申請(qǐng)項(xiàng)目貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）書面借款申請(qǐng)。

（二）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告。

（三）項(xiàng)目相關(guān)審批文件。

（四）經(jīng)有權(quán)部門審計(jì)認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表及資料等。

（五）貸款人要求的其他資料。

貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第十六條 貸款人受理借款人提交的項(xiàng)目貸款申請(qǐng)資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào)查人員及時(shí)履行盡職調(diào)查，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。

（二）貸款項(xiàng)目的情況。

（三）貸款擔(dān)保情況。

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

客戶部門及盡職調(diào)查人員對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。

第十七條 貸款人應(yīng)安排客戶部門或組成專家小組對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為信貸決策提供依據(jù)。

評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，充分考慮政策變化、市場波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，評(píng)估貸款項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。

第六章 審查與審批

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門及主審查人應(yīng)對(duì)貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見。審查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否符合項(xiàng)目貸款的基本條件。

（二）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性，包括工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢(shì)等。

（三）項(xiàng)目資金籌措，包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性、各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可靠性。

（四）貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)，包括貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、項(xiàng)目綜合效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

（五）擔(dān)保人主體資格及償債能力，抵(質(zhì))押物的合法、有效性。

（六）調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性，提出問題的落實(shí)情況，驗(yàn)證貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

（七）項(xiàng)目貸款其他情況。

第十九條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范項(xiàng)目貸款的審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十條 經(jīng)審批同意的貸款，可以應(yīng)借款人的要求，出具貸款承諾函，并按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。在承諾有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時(shí)，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。

第二十一條 項(xiàng)目貸款金額一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目概算調(diào)整、出現(xiàn)重大事項(xiàng)等原因確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批后，要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第七章 合同簽訂

第二十二條 項(xiàng)目貸款按規(guī)定程序經(jīng)審批同意后，貸款人在發(fā)放貸款前，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行復(fù)查。復(fù)查的主要內(nèi)容包括：

（一）貸款審批條件是否落實(shí)。

（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化。

（三）項(xiàng)目各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)是否發(fā)生較大負(fù)面變化。

（四）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金是否已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位。

（五）擔(dān)保、保險(xiǎn)等是否已經(jīng)落實(shí)。

（六）項(xiàng)目用款計(jì)劃和還款計(jì)劃是否符合貸款人要求。

（七）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。

對(duì)貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得簽訂借款合同，并及時(shí)向有權(quán)審批部門報(bào)告。

第二十三條 復(fù)查通過后，貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

第二十四條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人除約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)外，還應(yīng)約定以下事項(xiàng)：

（一）約定提款條件和貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

（二）約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過專門貸款發(fā)放賬戶辦理，項(xiàng)目收入或借款人收入現(xiàn)金流進(jìn)入還款準(zhǔn)備金賬戶，要求還款準(zhǔn)備金賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量，并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付。

（三）約定借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。

第二十五條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求，及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料，配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

第二十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵（質(zhì)）押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為借款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為借款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第二十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。

第八章 發(fā)放與支付

第二十八條 項(xiàng)目貸款資金的支付必須經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理審核后，交信貸會(huì)計(jì)做放款出賬前的審查。信貸會(huì)計(jì)主要審查信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。

第二十九條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)借款資金進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第三十條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第三十一條 采用貸款人受托支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否符合約定用途。第三十三條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第九章 貸后管理

第三十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散貸款項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。貸款人可以以要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。

第三十五條 貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條 項(xiàng)目經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是項(xiàng)目貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。

第三十七條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、竣工驗(yàn)收，參加借款項(xiàng)目計(jì)劃編制、實(shí)施、控制、收尾和貸款本息收回等工作。

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)建立工作日志，定期向客戶部門負(fù)責(zé)人提交報(bào)告，重要問題應(yīng)及時(shí)報(bào)告。

第三十八條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期對(duì)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。

（二）抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力、項(xiàng)目現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流等變動(dòng)情況。

（三）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)活動(dòng)等情況。

（四）項(xiàng)目建設(shè)期，檢查貸款項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金投入的到位情況，項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)、市場條件的變化情況等。

（五）項(xiàng)目運(yùn)營期，檢查項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營狀況和運(yùn)營效益等。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應(yīng)及時(shí)查明原因并采取針對(duì)性措施。

第三十九條 在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變化等因素，定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。

第四十條 借款人應(yīng)按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。

第四十一條 借款人不能按期歸還借款，應(yīng)提前向貸款人申請(qǐng)展期。展期批準(zhǔn)權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請(qǐng)展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。

第四十二條 項(xiàng)目貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求其按期償還借款本息。

第四十三條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人和擔(dān)保人的責(zé)任。

第四十四條 項(xiàng)目貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，依據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》界定相關(guān)崗位責(zé)任人員責(zé)任，并采取措施開展清收處置。

對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)借款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

第四十五條 貸款人應(yīng)按照信貸檔案管理制度的要求，及時(shí)收集、整理和保存完整的貸款檔案資料。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位或個(gè)人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業(yè)秘密的資料。

第十章 附 則

第四十六條 對(duì)于系統(tǒng)內(nèi)多家法人機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式，比照《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款管理辦法》執(zhí)行。

第四十七條 需要向省聯(lián)社報(bào)備咨詢的項(xiàng)目貸款，按照《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款報(bào)備咨詢管理辦法》執(zhí)行。

第四十八條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。

第四十九條 本辦法自2009年10月18日起正式實(shí)施。

主題詞:業(yè)務(wù)管理 固定資產(chǎn) 項(xiàng)目融資 辦法 通知

聯(lián)系人:潘有棠 電話:0551— 校對(duì):潘有棠

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2009年10月28日印發(fā)

貸款報(bào)告(篇8)

一、借款人情況介紹

借款人xx，男，芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進(jìn)出口。

二、借款人資產(chǎn)狀況

1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套，住宅面積126

平方米，價(jià)值78萬元。

2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)合計(jì)xxx萬元，經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元，長期投資x萬元，無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元，。

三、借款人經(jīng)營狀況

借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠，坐落于xx區(qū)xx路北段，占地150畝，交通便利。xx在20xx年通過市場調(diào)查及研究，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢(shì)，市場對(duì)石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營，該廠實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。

該廠共有員工110人，中高級(jí)職稱員工占20%，中高級(jí)管理人員12人，其中本科以上學(xué)歷占80%，有3人獲得高級(jí)職稱，學(xué)歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，素質(zhì)較高，為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。

該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理，其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤xxx萬元，凈利潤率達(dá)x%。截至20xx年12月底，該廠實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，利潤xxx萬元。

該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展，在管理和經(jīng)營方面具有如下特點(diǎn)：

經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線，形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸，碳五石油樹脂xxxx噸，溶劑油xxxxx噸，雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時(shí)，該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進(jìn)，其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù)，松香改性樹脂等新產(chǎn)品，引進(jìn)碳五石油樹脂分離合成多項(xiàng)新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大企業(yè)產(chǎn)能，提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平，大大增強(qiáng)了企業(yè)核心競爭力。

加工，形成高附加值產(chǎn)品，其二，生產(chǎn)工藝采用先進(jìn)的熱聚工藝，生產(chǎn)過程中無污染，終了無廢棄物；其三，生產(chǎn)冷卻水財(cái)、物建起安全屏障。

4.該廠產(chǎn)品供銷通暢，上游供應(yīng)商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通，是該廠不斷擴(kuò)大銷售，增加銷售收入的有力保證。

5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:

(實(shí)力、市場份額等，核定應(yīng)收貨款額最高不超過100萬元；③對(duì)銷量小的客戶實(shí)行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。

(2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時(shí)，主要是委托或由具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售；②在由該廠獨(dú)立進(jìn)行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時(shí)，該廠對(duì)90%以上的客戶采用風(fēng)險(xiǎn)最低的信用證方式結(jié)算，即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證，經(jīng)中方銀行核查確認(rèn)后，公司再組織發(fā)貨；對(duì)要貨量小，交貨時(shí)間緊的客戶訂單，采取預(yù)收貨值30-50%不等的貨款，余下貨款待貨到港口后通過當(dāng)?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法，為了規(guī)避貨款回收等各類風(fēng)險(xiǎn),對(duì)此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險(xiǎn)，在出現(xiàn)貨款回收風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由中國出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)其出口產(chǎn)品承擔(dān)貨值80%的賠償。

通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法，該廠不斷拓寬銷路，不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢，而且保證了貨款回收的及時(shí)和安全。

該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下，通過不斷提升自身產(chǎn)能，提高產(chǎn)品質(zhì)量，擴(kuò)大銷售范圍，企業(yè)收入穩(wěn)步提升，銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末，總資產(chǎn)xxxx萬元，其中流動(dòng)資產(chǎn)xxxx萬元，固定資產(chǎn)xxx萬元，長期投資x萬元，無形資產(chǎn)x萬元，負(fù)債合計(jì)xxx萬元，資產(chǎn)負(fù)債率32%，資產(chǎn)質(zhì)量較好。

企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元，應(yīng)收賬款xxx萬元，為應(yīng)收貨款，全部為1年以內(nèi)，不存在壞賬；預(yù)付賬款xxx萬元，為保證能夠在上游公司及時(shí)采購，按照市場規(guī)律，在材料供應(yīng)公司預(yù)存的貨款；其他應(yīng)收款xxx萬元；存貨xxx萬元，為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。

流動(dòng)負(fù)債xxx萬元，包括預(yù)收賬款x萬元，為預(yù)收下游企業(yè)的預(yù)付款；應(yīng)付工資及應(yīng)付福利費(fèi)xx萬元；其他應(yīng)付款為xxx萬元，為企業(yè)應(yīng)付的運(yùn)費(fèi)等。

所有者權(quán)益xxxx萬元，包括xxx萬元實(shí)收資本和xxx萬元的未分配利潤。

20xx年1-8月份實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，銷售利潤率8%，在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強(qiáng)。

四、借款原因、用途及額度

該廠主要以經(jīng)營石油樹脂產(chǎn)品為主。自供貨合同，合同期限1年；與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同，合同期限1年；與xxx油墨化學(xué)有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達(dá)到了xxx萬元，并且采購期集中在20xx年10月份，自有資金無法滿足采購需求，企業(yè)流動(dòng)資金緊張，形成了向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金借款的原因，因此借款人向我行申請(qǐng)1年期個(gè)人周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款200萬元。

五、還款來源及償還能力分析

經(jīng)調(diào)查了解，借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來，在企業(yè)經(jīng)營中，具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，信用記錄良好，表現(xiàn)出了較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名，目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶，分布于全國各地，上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學(xué)有限公司等。

該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，預(yù)計(jì)在20xx年將實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元以上，有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息，具有較強(qiáng)的還款能力。

六、擔(dān)保方式及擔(dān)保能力分析

該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，該公司是與我行簽約的擔(dān)保公司，實(shí)收資本xxxx萬元，資本公積xxxx萬元，注冊(cè)地xx市xx區(qū)。截止到20xx年８月，該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)xxx萬元，流動(dòng)資產(chǎn)xxxx萬元，總負(fù)債xxx萬元，全部為流動(dòng)負(fù)債，所有者權(quán)益合計(jì)xxxx萬元，資產(chǎn)負(fù)債率7.3%。該擔(dān)保公司財(cái)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定，擔(dān)保能力較強(qiáng)。

保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔(dān)保公司，為我行認(rèn)可的擔(dān)保企業(yè)，已為借款人出具了200萬元的短期借款擔(dān)保推薦函，根據(jù)以往我行與該擔(dān)保單位的.業(yè)務(wù)往來記錄看，該公司在借款單位到期不能償還時(shí)，均主動(dòng)承擔(dān)連帶責(zé)任，代替借款單位還款，具有較強(qiáng)的擔(dān)保意愿。

七、結(jié)論意見

經(jīng)過我行的調(diào)查了解，借款人xx于質(zhì)量都有了較大的提高，企業(yè)邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段，對(duì)石油化工產(chǎn)品的消費(fèi)需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性，而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段，但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個(gè)經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對(duì)成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營狀況表明，該廠銷售渠道順暢，資金運(yùn)轉(zhuǎn)正常，回款及時(shí)。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司，xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同，形成了臨時(shí)性資金緊張的局面，根據(jù)企業(yè)狀況具備按時(shí)付息還本的能力，并且有xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶，預(yù)計(jì)全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡，并已成為了我行高端客戶，８月末個(gè)人存款余額達(dá)xxx萬元，符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的要求。

綜合以上分析，同意為xx發(fā)放個(gè)人周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款200萬元，期限一年，基準(zhǔn)利率上浮30%，按月付息，到期一次還本。

以上報(bào)告妥否，請(qǐng)貸審會(huì)審定。

xxxxxxxxx支行

客戶經(jīng)理：xxx

20xx年9月3日

貸款報(bào)告(篇9)

1、行為依據(jù)

(1)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)約定書。

2、法規(guī)依據(jù)

(1)《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則——基本準(zhǔn)則》和《資產(chǎn)評(píng)估職業(yè)道德準(zhǔn)則——基本準(zhǔn)則》財(cái)政部財(cái)企[2004]20號(hào)；

(2)《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則——評(píng)估報(bào)告》《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則——評(píng)估程序》《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則——業(yè)務(wù)約定書》《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則——工作底稿》《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則——機(jī)器設(shè)備》《資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則——不動(dòng)產(chǎn)》中評(píng)協(xié)[2007]189號(hào)；

(3)《注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師關(guān)注評(píng)估對(duì)象法律權(quán)屬指導(dǎo)意見》中注協(xié)會(huì)協(xié)[2003]18號(hào)；

(4)《資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值類型指導(dǎo)意見(試行)》中評(píng)協(xié)[2007]189號(hào)；

(5)《企業(yè)國有資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告指南》中評(píng)協(xié)[2008]218號(hào)。

3、產(chǎn)權(quán)依據(jù)

委托方提供的鐵路專用線施工設(shè)計(jì)線路平面圖、工程地質(zhì)圖、土地使用權(quán)證。

4、取價(jià)依據(jù)及參考依據(jù)

(1)鐵建設(shè)[223]號(hào)關(guān)于公布《鐵路路基工程預(yù)算定額》等二十九項(xiàng)定額標(biāo)準(zhǔn)的通知；

(2)鐵道部鐵建設(shè)[2010]196號(hào)關(guān)于《調(diào)整鐵路基本建設(shè)工程設(shè)計(jì)概預(yù)算綜合工費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》；

(3)《2012年中國機(jī)電產(chǎn)品報(bào)價(jià)手冊(cè)》；

(4)《山西省建筑工程投資估算指標(biāo)》；

(5)《山西省建筑安裝工程概算指標(biāo)》；

(6)《全國統(tǒng)一安裝工程預(yù)算定額》；

(7)《太原市修繕土建工程預(yù)算定額》；

(8)《太原市修繕安裝工程預(yù)算定額》；

(9)《山西省建筑工程費(fèi)用定額》；

(10)《大同工程造價(jià)管理信息》；

(11)《山西省建筑安裝工程預(yù)算定額》；

(12) 關(guān)于發(fā)布《山西省工程建設(shè)其他費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)》的通知；

(13)北京鐵路局太原勘測(cè)設(shè)計(jì)院編制的《大同XX煤炭運(yùn)銷有限責(zé)任公司鐵路專用線施工設(shè)計(jì)概算》[2003.01]；

(14)評(píng)估機(jī)構(gòu)收集的信息資料及詢價(jià)資料；

(15)估價(jià)人員實(shí)地勘查、調(diào)查所獲得的資料；

(16)委托方提供的有關(guān)資料。

貸款報(bào)告(篇10)

縣農(nóng)村信用社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，至20xx年末余額已達(dá)到***萬元，占各項(xiàng)貸款的63.74%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。去年8月份，和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，決定降低農(nóng)戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調(diào)整到5000元。該政策出臺(tái)后，對(duì)和縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，農(nóng)民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農(nóng)戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項(xiàng)貸款的55.39%，比去年底降低8.35個(gè)百分點(diǎn)。為了解農(nóng)戶小額貸款存在的問題，促進(jìn)小額農(nóng)貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的主力軍作用，近期我們實(shí)地調(diào)查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農(nóng)村信用社，剖析其中原因，尋找解決對(duì)策。

一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識(shí)

和縣農(nóng)戶小額信用貸款，自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時(shí)間緊、任務(wù)重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，部分農(nóng)戶甚至誤認(rèn)為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利，對(duì)應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。

（二）基礎(chǔ)工作不到位，等級(jí)評(píng)定欠真實(shí)

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無抵押擔(dān)保等保護(hù)措施，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。推廣之初，一些業(yè)務(wù)量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級(jí)評(píng)定過程中，存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下，僅與個(gè)別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級(jí)，極少數(shù)責(zé)任心不強(qiáng)的信貸員甚至將“信用登記評(píng)定”“全權(quán)委托給行政村干部，致使“信用等級(jí)評(píng)定”不夠真實(shí)，與客觀實(shí)際嚴(yán)重不符?！靶庞玫燃?jí)評(píng)定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進(jìn)行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向，小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的三個(gè)信用社看，每個(gè)社都不同程度地存在類似情況，最嚴(yán)重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個(gè)農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級(jí)布置的貸款營銷考核任務(wù)，對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查情況看，一個(gè)信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬元額度借款人，每個(gè)社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。去年底，三個(gè)社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結(jié)息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收?qǐng)?zhí)行難

近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對(duì)征信的認(rèn)識(shí)逐步提高，信用意識(shí)有所增強(qiáng)，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識(shí)普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對(duì)信用的認(rèn)識(shí)僅處于初級(jí)階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設(shè)法逃廢信用社債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。20xx年三個(gè)社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

貸款報(bào)告(篇11)

金融貸款述職報(bào)告

一、

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)及各位同事：

感謝您能抽出時(shí)間閱讀我的金融貸款述職報(bào)告。作為金融領(lǐng)域的一員，我在過去一年中負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的推動(dòng)和管理工作。在這篇報(bào)告中，我將詳細(xì)介紹本部門在貸款方面所取得的成績、面臨的挑戰(zhàn)以及未來的發(fā)展計(jì)劃。

二、回顧過去的工作

1. 貸款審批流程的優(yōu)化

在過去一年中，為了提高貸款審批的效率，我主導(dǎo)了審批流程的優(yōu)化工作。通過簡化流程、引入智能化技術(shù)、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型等措施，我們成功地將貸款審批的平均時(shí)間縮短了30%以上，并提升了客戶的滿意度。

2. 提高貸款業(yè)務(wù)的市場占有率

本部門積極擴(kuò)大市場份額，與各大企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系。我們通過制定靈活的還款政策、開展差異化的推廣活動(dòng)等措施，成功吸引了眾多客戶與我們合作。在市場占有率方面，本部門實(shí)現(xiàn)了10%的增長。

3. 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系

金融貸款涉及到的風(fēng)險(xiǎn)問題不可忽視。在過去一年中，我們加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)。通過建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)、定期開展風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)等措施，成功控制了不良貸款比例，將其控制在3%以下。

三、面臨的挑戰(zhàn)

1. 利率市場化改革帶來的影響

隨著利率市場化改革的推進(jìn)，利率市場波動(dòng)明顯增加，對(duì)我們的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。我們需要加強(qiáng)對(duì)市場利率變動(dòng)的敏感度，靈活調(diào)整我們的貸款利率，以保持競爭力。

2. 不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)

雖然我們?cè)诳刂撇涣假J款方面取得了不錯(cuò)的成績，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的波動(dòng)，不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。我們需要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，加強(qiáng)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)溝通，以及提高我們的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

3. 行業(yè)競爭的加劇

金融貸款行業(yè)競爭激烈，我們面臨來自國內(nèi)外諸多競爭對(duì)手的挑戰(zhàn)。我們需要不斷提升我們的貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高我們的品牌影響力，以在競爭中保持領(lǐng)先地位。

四、未來的發(fā)展計(jì)劃

1. 引入智能化技術(shù)

未來，我們將加大對(duì)智能化技術(shù)的引入和應(yīng)用。通過人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，提高貸款審批的效率和準(zhǔn)確性，為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

2. 拓展金融科技業(yè)務(wù)

金融科技是未來發(fā)展的重要趨勢(shì)。我們將積極拓展金融科技業(yè)務(wù)，通過與科技企業(yè)合作，開拓新的貸款市場，為客戶提供更多元化的金融解決方案。

3. 進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

面對(duì)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，我們將進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，完善內(nèi)部控制機(jī)制，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保我們的貸款業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)健發(fā)展。

五、結(jié)語

通過過去一年的工作，我們已經(jīng)取得了一定的成績，但同時(shí)也面臨挑戰(zhàn)和機(jī)遇。作為金融貸款團(tuán)隊(duì)的成員，我將繼續(xù)努力，通過不斷的學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，推動(dòng)本部門貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

我誠摯地感謝領(lǐng)導(dǎo)和同事們的大力支持和協(xié)助，在未來的工作中，我將不斷努力，與團(tuán)隊(duì)一起共同創(chuàng)造更美好的明天！小編感謝您的閱讀！

貸款報(bào)告(篇12)

，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)下行，不良貸款管控形勢(shì)十分嚴(yán)峻，截止209月末，某行不良貸款余額1.63萬元，比年初上升1148.76萬元，與上年同期比少上升8851.62萬元。公司類不良貸款季末余額11113.06萬元，比年初上升1113.06萬元，公司類不良貸款占全行貸款總額的2.25%;個(gè)人客戶類不良貸款余額896.56萬元，占全行貸款總額的0.18%。

重慶三恒生物工程有限公司因資金鏈斷裂，可能的實(shí)際控制人失聯(lián)導(dǎo)致企業(yè)于4月1日關(guān)停，公司9000萬元貸款形成不良。

1.立即召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，成立風(fēng)險(xiǎn)化解小組，分頭開展工作;

2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查;

3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;

4.立即向企業(yè)及擔(dān)保公司發(fā)出到逾期催收通知書;

5.聯(lián)系擔(dān)保公司代償貸款;

6.向政府進(jìn)行報(bào)告，尋求政府支持;

7.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);

1.司法處置進(jìn)程緩慢;

2.機(jī)器設(shè)備屬專用設(shè)備，腐蝕較快，處置有一定難度。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，1000萬元貸款形成不良。

1.成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查;

3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;

4.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);

1.因借款人抵押物被多家法院查封，涉及貴州高院和黔江中院的管轄權(quán)問題，目前已上報(bào)最高人民法院裁決;

2.司法處置進(jìn)度緩慢。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，萬元貸款形成不良。

1.成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查;

3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;

4.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);

2.及時(shí)進(jìn)行前瞻性預(yù)判;

3.與客戶進(jìn)行協(xié)商談判;

4.向政府及監(jiān)管部門報(bào)告，尋求政策支持;

2.監(jiān)管部門制定細(xì)化監(jiān)管措施;

3.銀行加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管;

4.銀行大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在發(fā)展中解決問題。

貸款報(bào)告(篇13)

目前歸還助學(xué)貸款的途徑是通過簽約的支付寶還款。具體流程如下：

1、登陸國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款(生源地)中心()，查看貸款信息：

可以使用身份證號(hào)碼或者用戶名登陸，如果你忘記了密碼，可以通過找回密碼找回，如果無法找回，直接打電話給你辦理貸款處的教育局，直接告訴他們你忘記密碼了，叫他們幫忙找回一下就行。

2、登陸支付寶

3、往支付寶里面充值或者從其他賬戶轉(zhuǎn)賬。

比如你第一年需要還款500，那你就轉(zhuǎn)500或者充值500到支付寶賬戶。

4、充值以后，12月20日系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)還款，當(dāng)然，您也可以自己手動(dòng)還款

一、貸款利率。

執(zhí)行貸款發(fā)放日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。貸款利率每年12月21日根據(jù)最新基準(zhǔn)利率調(diào)整一次。

二、貸款利息。

生源地助學(xué)貸款利息按年計(jì)收，起息日為辦貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款日，結(jié)息日為每年的12月20日(最后一年為貸款到期日)，節(jié)假日不順延。

三、還款要求：

1、正常還款：每年12月21日為固定還款日，包括利息和分期償還的本金(最后一年為當(dāng)年8月31日)。借款學(xué)生畢業(yè)后三年期間為寬限期，寬限期內(nèi)可以不還本金，但需要按期足額支付利息;寬限期結(jié)束后按等額本金方式分期償還貸款本金和利息。

2、提前還款：借款人可以提前歸還貸款，提前償還部分按合同約定利率和實(shí)際使用期限計(jì)算利息。提前還款后剩余的貸款金額，仍按照原約定還款方式償還。，提前償還的本金須是500元的整數(shù)倍或一次性還清。

四、還款方式：

目前，我縣農(nóng)商銀行自學(xué)貸款還款方式只支持借款人或借款人委托親友到新干農(nóng)商銀行城區(qū)支行柜臺(tái)辦理。

后續(xù)如有新的.還款方式，會(huì)及時(shí)公布。

五、逾期未還款：

1、如當(dāng)年12月21未及時(shí)還款，將被視作貸款逾期，并自12月21日起產(chǎn)生罰息，逾期罰息為當(dāng)期利率的130%。逾期還款時(shí)應(yīng)還本息包括逾期本息和截止還款當(dāng)月20日的罰息。

2、違約記錄將記入中國人民銀行征信系統(tǒng)。將對(duì)借款人今后的個(gè)人信貸消費(fèi)及工作和生活造成不良影響。

貸款報(bào)告(篇14)

市區(qū)廣大城鎮(zhèn)婦女:

為了進(jìn)一步發(fā)揮婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策在促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作中的作用，鼓勵(lì)廣大婦女積極自強(qiáng)自立、自主創(chuàng)業(yè)，扶持婦女創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀成果，現(xiàn)將婦女申請(qǐng)辦理婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款(財(cái)政全額貼息)的通知如下：

一、貸款人員范圍

具有本市常住戶口，年齡在省、市直國有企業(yè)和集體企業(yè)下崗失業(yè)女工和零就業(yè)家庭女成員;持《就業(yè)失業(yè)登記證》的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役女軍人;黑河籍畢業(yè)半年以上未就業(yè)大專以上女畢業(yè)生;現(xiàn)役軍人隨軍女家屬;城市居民最低生活保障婦女;女殘疾人和其他失業(yè)婦女。上述人員不包括已通過公益性崗位等渠道安置就業(yè)的婦女。同時(shí)，近兩年內(nèi)正享受下崗再就業(yè)貸款的婦女不享受此優(yōu)惠政策。

二、貸款條件

1、有黑河市財(cái)政全額撥款單位的信用擔(dān)保人。

稅務(wù)、特許經(jīng)營等方面營業(yè)執(zhí)照及其他合法手續(xù)。

三、貸款額度及期限

婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在效益較好的企業(yè))。貸款期限一般不超過2年。

四、小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息范圍

微利項(xiàng)目是指婦女在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營項(xiàng)目，具體包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、市場攤床、家庭手工業(yè)、修理修配(汽車修配除外)、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、美術(shù)牌匾、美容美發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。

五、提供材料

(一)已創(chuàng)業(yè)人員

稅務(wù)登記原件及復(fù)印件五份;

2、《身份證》原件及復(fù)印件五份;

3、近期一寸免冠照片5張。

(二)將創(chuàng)業(yè)人員

1、《身份證》原件及復(fù)印件五份

2、戶口原件及復(fù)印件五份;

3、婚煙證明原件及復(fù)印件五份;

4、社區(qū)婦聯(lián)推薦書原件及復(fù)印件五份;

5、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃項(xiàng)目書一式五份;

6、近期一寸免冠照片5張。

六、擔(dān)保人的主體擔(dān)保條件及義務(wù)

事業(yè)單位的在編在崗人員(退休及內(nèi)退人員、在編不在崗人員除外)。

2、滿足第一條擔(dān)保人資格，但是已經(jīng)為他人提供擔(dān)保且現(xiàn)在仍沒有解除擔(dān)保責(zé)任的人員不能為本次小額貸款人提供擔(dān)保。

3、已經(jīng)解除擔(dān)保責(zé)任，但是貸款人未能及時(shí)足額還款的擔(dān)保人，不能為本次小額貸款人提供擔(dān)保。

利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和所有其他應(yīng)付費(fèi)用，或者從本人單位的財(cái)政經(jīng)費(fèi)中代替償還本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。

5、擔(dān)保人單位必須承諾信用擔(dān)保人調(diào)離或由于其他原因離開本單位前，負(fù)責(zé)及時(shí)書面通知擔(dān)保公司，并妥善安排處理擔(dān)保人調(diào)離后的擔(dān)保義務(wù)，如未能及時(shí)通知擔(dān)保公司，由此造成的一切后果和損失均由擔(dān)保人單位承擔(dān)。

逾期利息及滯納金等應(yīng)付款項(xiàng)外，必須償付該筆貸款貸款期限內(nèi)的所有利息。

除滿足上述條件，擔(dān)保人在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良信用記錄者或曾經(jīng)為其他人擔(dān)保出現(xiàn)違約記錄者，不能為本次婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款人提供擔(dān)保。

七、貸款使用要求

婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款是幫助婦女自謀職業(yè)，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)的有效手段和政策支撐。要確保貸款真正為自主創(chuàng)業(yè)者提供服務(wù)，做到專款專用，真正起到創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的作用。

八、貸款申請(qǐng)程序

申請(qǐng)婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的婦女首先向居住地社區(qū)婦聯(lián)申報(bào)，并提交相應(yīng)材料，社區(qū)婦聯(lián)對(duì)申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款的基本條件進(jìn)行初審，然后向黑河市婦聯(lián)推薦。經(jīng)市婦聯(lián)、人社局、財(cái)政及擔(dān)保公司審定合格后，方可辦理貸款手續(xù)。

貸款報(bào)告(篇15)

變現(xiàn)因素是指假定在評(píng)估基準(zhǔn)日實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，在沒有過多損失的條件下，將抵押資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的影響因素。

鐵路專用線是專用性比較強(qiáng)的建構(gòu)筑物，市場交易量比較少，交易多采用定向交易的方式，影響因素如下：

(一)市場因素

1.供需情況，可分為：市場需求大，交易頻繁，極易變現(xiàn)；市場需求一般，變現(xiàn)正常；市場需求小，交易量小，不易變現(xiàn)。鐵路專用線市場需求小，交易量小，不易變現(xiàn)。

2.變現(xiàn)時(shí)間長短，可分為：變現(xiàn)時(shí)間充足，抵押品可按市場價(jià)格處置；變現(xiàn)時(shí)間一般，需進(jìn)行適當(dāng)打折；變現(xiàn)時(shí)間很短，需打較大折扣。

3.變現(xiàn)方式：可分為拍賣或其他方式。拍賣作為一種短期強(qiáng)制交易行為，在其交易過程中容易受到交易信息、交易時(shí)間、付款方式、潛在竟買者數(shù)量，甚至交易場所氣氛等諸多因素影響，但一般情況下較其他方式更易變現(xiàn)。其他方式會(huì)受到交易信息、交易時(shí)間、付款方式、買者數(shù)量的影響。

4.市場信息的充分性：分為市場信息充分、一般、受限制等，依次加大變現(xiàn)難度。

5.受讓方的特殊好惡

該項(xiàng)因素會(huì)對(duì)變現(xiàn)的難易程度和變現(xiàn)率造成較大的影響，但由于該因素偶然性大，如何影響、影響程度大小及影響方向難以確定。

6.交易雙方的特殊利害關(guān)系

指交易雙方之間的特殊關(guān)系如親戚朋友、建筑物相臨、關(guān)聯(lián)公司等特殊利害關(guān)系會(huì)對(duì)結(jié)果造成影響。

(二)資產(chǎn)本身因素

1.資產(chǎn)收益狀況和價(jià)值量

在可比條件下，一般來說收益狀況好的變現(xiàn)較易，價(jià)值量大的變現(xiàn)相對(duì)困難。本次評(píng)估的鐵路專用線主要為運(yùn)煤專線，收益狀況受煤炭行業(yè)市場需求的影響較大，另外鐵路專用線的價(jià)值量大，變現(xiàn)相對(duì)困難。

2資產(chǎn)用途或通用性：根據(jù)資產(chǎn)的用途進(jìn)行分類，在此基礎(chǔ)上根據(jù)資產(chǎn)的通用性確定變現(xiàn)的難易程度。不同用途的資產(chǎn)變現(xiàn)情況不同，而通用性較好的資產(chǎn)較易變現(xiàn)。鐵路專用線受受讓方行業(yè)許可資質(zhì)條件的限制，會(huì)增加變現(xiàn)難度。

3.其他條件

指除以上因素以外其他的影響因素。

(三)稅收因素

國有有關(guān)稅收政策的影響對(duì)資產(chǎn)交易市場造成影響，從而影響變現(xiàn)情況。

(四)法律和政策因素

國家有關(guān)法律法規(guī)是否限制該類資產(chǎn)的流通，是否有不利于變現(xiàn)的有關(guān)規(guī)定。如稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先受償權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等幾項(xiàng)法定優(yōu)先權(quán)對(duì)抵押資產(chǎn)受償?shù)挠绊憽?/p>

國家有關(guān)政策如稅收、金融、土地政策對(duì)資產(chǎn)交易市場造成影響，從而影響變現(xiàn)情況。

(五)變現(xiàn)后需扣除的費(fèi)用

變現(xiàn)時(shí)需考慮押品變現(xiàn)后的清償順序，具體如下：

1.支付處分抵押物的費(fèi)用：如拍賣費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)、司法費(fèi)用(法律訴訟費(fèi)和律師費(fèi)用)。

2.扣除抵押資產(chǎn)應(yīng)繳納的稅費(fèi)：如補(bǔ)繳土地出讓金、營業(yè)稅金及附加、所得稅、契稅、印花稅、交易費(fèi)、土地增值稅、過戶登記費(fèi)等。

3.償還抵押權(quán)人債權(quán)本金及支付違約金。

4.賠償由債務(wù)人違反合同而對(duì)抵押權(quán)人造成損失或賠償金。

(六)有關(guān)變現(xiàn)因素的特別說明

1.以上變現(xiàn)因素的分析是基于市場價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，參照設(shè)定抵押權(quán)時(shí)的正常市場價(jià)格，以評(píng)估得出的市場價(jià)值或經(jīng)特別說明的非市場價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行的.。但報(bào)告使用者需考慮將來市場變化和短期強(qiáng)制處置等因素，抵押物變現(xiàn)價(jià)格可能會(huì)低于市場價(jià)格，抵押物處置時(shí)需支付的費(fèi)用和稅金包括訴訟費(fèi)用、營業(yè)稅金及附加、交易手續(xù)費(fèi)、土地增值稅等。

2.隨著時(shí)間推移，資產(chǎn)市場狀況和估價(jià)對(duì)象自身情況發(fā)生變化，估價(jià)對(duì)象的市場價(jià)值將發(fā)生相應(yīng)變化，估價(jià)結(jié)果及變現(xiàn)因素也需做相應(yīng)調(diào)整。

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